信贷紧紧连着经济、政策、市场和企业，背后是风险与经营。不懂信贷，什么懂经济懂政策、懂市场懂风控都是空话，一知半解，如同云雾山中，当行长就难了。一把手必 须懂信贷，才能任凭风浪起，稳坐钓鱼台。否则，经营中zui 重 要、zui 核 心 的事项心中无准绳，不能如意决策，谈什么经营权监控权，这样怎么当行长、怎能当得好？

信贷是一种标志：

充分反映经营力、竞争力与队伍情绪

信贷始终在检验银行的经营能力，是经营的第 一 块 牌子。它是最 重 要 的尺子，度量并引导每一家机构、每一个行长的经营。首先是对一把手的考试，无论是不是信贷专家，验证其经营能力。

信贷是经营的工具，更是管理的支柱，管好机构首要是管好信贷，如果贷款质量差，经营基础就会垮塌。向行长们提个醒：但凡贷款多的年份都是积 极 进取、活跃兴奋、群情高涨的；凡是质量好的分行都是财务好薪酬高、充满活力竞争力、队伍稳定的。反之，凡是抓清收不良、压信贷的年分，或这类的分支行机构，一定沉闷消 极、憋气被动，收入下降很难鼓劲，管理压力特别大。

我过去在经营中，始终把信贷当作最 重 要 的抓手，驾驭信贷，引导成功。例如，1997～1998年经济尚处在低潮中，银行整治三乱，普遍惜贷，不肯多放贷款，而工行浙江分行带头以信贷为抓手，管好质量加大投放去支持经济发展，一跃成为全国先进集体，受到国务院表彰。1998～2000年在亚洲金融危机中，工行广东分行严重亏损，不良率达到了一多半。当时我也紧紧抓住信贷转型的机遇、以积 极 信贷去开发市场，成功地扭亏奋起。

信贷检验一把手的经营观与掌控力

信贷的活跃度源自行长的态度，一家银行年增多少贷款、哪类贷款，都取决于行长的认识，从源头影响银行的信贷政策。分行长积 极 则贷款活跃，分行长畏难则信贷消 极 ；而国内银行 特 有的月末季末贷款的升跌波动，同样表明了行长应对市场的信贷心理。

（1）信贷始终是行长当家的重 点 工作。资产主体是信贷，假如行长对占8成收入的信贷不熟悉，其状态就可想而知了。任 何 不在信贷上下功夫的行长，任 何 忽视信贷而导致风险的决策措施，要么是他不了解信贷对经营的基础地位，要么是缺乏掌控信贷风险的能力，都很难胜任，很难合格尽职。无论是哪一 级 ，不懂信贷的一把手最 容 易 栽在信贷上。

（2）信贷检验经营观和风险观，最 煎 烤行长。从年初制定计划开始，就得表明态度：信贷规模、市场份额、结构变动、风险率、财务收益等，哪怕是最 粗 的安排，都得明明白白确定信贷的数字。是多是少，是进取是保守，数字验证心态。日常经营中，贷不贷、贷多少、贷向哪里，面对各种不确定性风险与机会，是担当更是博弈，都需要思考和选择。

（3）信贷验证一把手的经营理念和意志。信贷十分生动地刻画出一家银行的风险偏好和风险控制能力。在不成熟的银行体系中，信贷总是体现了决策者思想的变化，意志的变化源于领 导 者对市场的判断和决心，既出于他个人对风险的理解和财务决心，也有对风险责任和冒险程度的把握。在风险责任面前，除了一把手决策之外，没有越位的替代者。

懂信贷才有市场感觉：

感受经济脉动、体验市场挑战

唯有信贷，才有沟通。信贷是银行沟通市场、了解客户、解读政策、把握经济的主渠道，舍此会苍白无力。例如，向政府汇报工作实质就是汇报信贷，不需要听你讲什么银行管理、经营赚利。因此，懂信贷汇报就接地气，各种场合都能应对；不懂信贷抓不住要点，言之无物，不解决问题，一开口就知道你不行。

从信贷思想可见你的市场化程度，信贷从不古板机械，过程中充满经营的艺术。信贷的标准模板，至多是流程权限的要素管理，而市场、客户、标的、相关者都在互动之中千变万化，更需要原则性下的灵活性。物竞天择，适者生存。信贷充满着博弈，瞬间会变脸，成败靠意念，经营引人入胜，后味无穷，这是行长经营的天地。

（本文摘自《货币商人》）