作者：陈顺殷

说到美国银行，大多数人脑海里 第 一 时 间会闪现：摩根大通、美国银行、花旗集团、富国银行、高盛和摩根史丹利等大型银行名字。殊不知在今天的美国银行体系里，单就银行个体数目看，社区银行的数目占全美银行总数目的绝大比例。根据美国联 邦 存款保险公司(以下简称FDIC)公布的 最 新 数据显示：2018年末，全美受FDIC保险保障的银行总数为5,406家，其中，社区银行总数为4,979家，占全部受保银行总数的92%。

　　关于何谓社区银行，美国并没有统一定义。传统上，人们习惯于以资产规模10亿美元以内作为定义社区银行的简单方法。然而，真 正 构成一个社区银行的不仅仅是资产规模指标，还可以从这些银行的商业行为规律来看：其一，这些银行大多数是由当地社区人士发起，而非由外来机构或人士“空降”;其二，专注于为本地社区提供传统的银行服务——致力于促进当地微小企业和初创企业的发展(这些微小企业和初创企业达不到大银行的贷款要求而无法从大银行获得贷款);其三，银行的员不但具有银行专业知识，更为重要的是拥有本地专业知识，熟识当地人文经济情况;其四，银行注重在与客户建立长期的“人际关系”并在赢得客户信任和对客户“知根知底”基础上开展业务往来，其业务模式是典型的关系银行(relationship bankers); 其五，以非标准方法获取和分析数据作为授信决策依据(nonstandard methods of obtaining and analyzing data)。概括而言，社区银行是在当地社区提供传统银行服务的小型信贷机构，在当地吸收大部分存款，并向当地企业特别是微小企业和初创企业提供贷款及其他传统商业银行服务。“源自社区、扎根社区、服务社区、贡献社区” 是美国社区银行坚守本源的核心体现。

　　FDIC认为纯粹基于规模的定义社区银行并不足够，因为它必 须 在把诸如通货膨胀、经济增长和银行业规模变迁等因素考虑在内后，随着时间的推移进行调整。而且，规模大小也不能 完 全 决定了其商业行为取向。为此，FDIC在认定社区银行时的标准并非局限于有关银行的规模，更看重这些银行的商业行为。这一点，可从下表所列的“FDIC认定社区银行的标准概要”得以印证。

表一：FDIC认定社区银行的标准概要

资料来源：FDIC官网

　　大多数美国社区银行之所以“坚守本源”并非是因为为了遵守法律规定或监管要求，而是因为他们深信：“大有大的宏伟，小有小的娇美”。毋庸置疑，在金融体系发展到相当成熟，资本市场非常发达的市场环境下，美国商业银行间的竞争是非常激烈的，明确的市场定位和比较竞争优势的打造和持续维持与提升是美国社区银行生存发展之道。大多数美国社区银行特别看重客户基础和自身能力这两大核心竞争力。就客户基础而言，社区银行非常注重招募熟识当地情况的员工，通过持续不懈的努力与社区的客户和潜在客户建立与维持信任的关系(trusted relationship)。就核心竞争力而言，社区银行的核心竞争力体现为：(1)获得客户的信任的能力;(2)对客户“知根知底”的了解能力;(3)以非标准方法获取和分析数据作为授信决策依据;(4)持续保持专业和专注的定力。

　　基于上述市场定位和经营理念，大多数美国社区银行的经营管理所体现出来的特点包括：(1)坚持本着“帮客户帮银行(to help the client to help the bank)”的基本原则，把银行的产品服务的开发从解决客户难题和满足客户需要为出发点;(2)不热衷追求规模增长，但注重盈利和可持续发展;(3)不热衷外延扩张，但注重内生性增长(Organic growth);(4)不迷信金融科技，但更注重对客户的深入、全 面 和持续的了解;(5)授信业务决策不依赖担保和抵押等风险缓释手段，但在其所作出的授信决策过程中，坚持利用自身的专业判断并结合行内行业专家对客户所从事行业领域的专业知识而作出;(6)在业务拓展过程中，坚持“有所为和有所不为”的取舍原则，并以“不熟不做”作为取舍的关键准则。

　　那么，不“垒大户”和“不赶时髦”的美国社区银行的生存状况又如何呢?我们不妨用FDIC披露的以下部分数据加以数说，以求管中窥豹。

　　首先，激烈竞争加速行业整合。受市场激烈竞争的影响，美国社区银行在近年加速合并整合。据FDIC披露数据，2007年初，美国FDIC定义下的社区银行为7,750左右，到2018年末，这一数字缩减到4,979家。

　　其次，美国社区银行的贷款和租赁(Loans and Leases)规模一直持续平稳增长。除受次贷危机影响，美国社区银行的贷款和租赁整体规模在2008年至2010年间出现负增长外，该等资产规模一直持续平稳增长。从2007年第 一 季 度末的1.25万亿美元增加到2018年末的1.6万亿美元。

　　第三，美国社区银行近年存款始终保持增长势头。存款余额从2017年的第 一 季 度末的1.45万亿美元增加到2018年末的1.9万亿美元。

　　第四，美国社区银行资产质量一直维持较高水平。2018年末，美国社区银行的不良资产余额为157亿美元，占总资产额的0.69%，比2017年末的173亿美元和0.78%明显下降，达2007年以来的历史新低。事实上，在2007年至2018年这一时段区间内，社区银行的不良率一直维持在0.69%到3.35%这一区间内，除受次贷危机造成2007年至2010年有较高的不良率外，其他时段的不良率均录得较低水平。得益于资产质量的强劲，社区银行的不良贷款撇账率也得以控制在较低的水平并在过去十多年时间里持续下降。其中，2018年第四季度的撇账比率仅为14个基点，明显比2017年同期的22基点下降。即使是在2009年第三季度录得峰值时，不良撇账率也只是在1.8%左右。

　　第五，美国社区银行整体盈利能力持续明显改善。2018年第四季度，美国社区银行的净利息差(Net interest margin，简称NIM)为3.78%，比上一季增加了4个基点。2007年至2018年美国社区银行的NIM一直维持在3.45%至3.85%区间之内。2018年第四季度，美国社区银行的平均资产回报率(return on average assets 简称ROAA)为1.2%，比一年前同期提升了47个基点。2007年至2018年美国社区银行的资产回报率除2007年至2010年间受次贷危机严重冲击而出现明显缩减甚至负回报外，该比率自2010年第四季度的0.5%持续改善提升至2018年第四季度的1.2%。值得一提的是，美国社区银行十分注重通过成本管理而非单纯的规模扩张提升自身的盈利能力。2007年美国社区银行的成本收益比率(cost-to-income ratio)或称作效率比率(Efficiency ratio)为66%，该比率在2008年至2010年间高达76%至79%之间，自2011年以来，美国社区银行持续通过强化内部成本管理，最 终 让这一比率持续下降至2018年第四季度的64.3%。

　　第六，美国社区银行的稳健程度持续提升。到2018年末，美国社区银行的 一 级 资本充足比率为14.72%，远比次贷危机前的13.5%和危机时(2008年)的12.8%为高。2018年末，美国社区银行存款与资产比(Deposits to assets)为82.04%，比2008年的78%明显提升。稳定的存款资金来源，为美国社区银行的稳健经营提供了坚实的基础。

　　总括而言，坚守本源既是美国社区银行的核心竞争力，也是美国社区银行在日益激烈的市场竞争环境中的生存之道。“源自社区、扎根社区、服务社区、贡献社区” 是美国社区银行坚守本源的核心体现。

（全文完）